2018年曾熱鬧一時(shí)的車險(xiǎn)行業(yè)手續(xù)費(fèi)自律徹底失效后，財(cái)險(xiǎn)行業(yè)迎來(lái)了堪稱近年來(lái)最嚴(yán)的車險(xiǎn)監(jiān)管年。

今年開年不足兩個(gè)月，已有24家保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)被停止商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率，涉及8家財(cái)險(xiǎn)公司在多個(gè)地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)，其中不乏大型財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。此次罰單之密集、覆蓋分支機(jī)構(gòu)之廣，都是近年來(lái)少有，且預(yù)計(jì)未來(lái)查處力度還將繼續(xù)加大。此前不久，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)出臺(tái)了首個(gè)車險(xiǎn)舉報(bào)制度，舉報(bào)受理范圍是未嚴(yán)格按照規(guī)定使用車險(xiǎn)條款、費(fèi)率的違法違規(guī)線索。

近年來(lái)，針對(duì)車險(xiǎn)非理性競(jìng)爭(zhēng)的監(jiān)管一直持續(xù)，相關(guān)行業(yè)自律也多次實(shí)施，但車險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)亂象卻如業(yè)內(nèi)人士評(píng)價(jià)的“一管就緊，一放就亂”，行政之手稍有放松，市場(chǎng)非理性競(jìng)爭(zhēng)就卷土重來(lái)，越演越烈。

在針對(duì)車險(xiǎn)亂象的強(qiáng)力監(jiān)管下，目前車險(xiǎn)市場(chǎng)秩序好轉(zhuǎn)，手續(xù)費(fèi)惡性競(jìng)爭(zhēng)有所遏制。但從產(chǎn)險(xiǎn)公司的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)力來(lái)說，問題并沒得到根本解決。

細(xì)究險(xiǎn)企違法違規(guī)方式可以看出，系列行為往往圍繞“手續(xù)費(fèi)支出”這一核心問題。從此次保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)被查情況來(lái)看，違規(guī)返現(xiàn)、套取手續(xù)費(fèi)、費(fèi)用數(shù)據(jù)不真實(shí)等三類行為最普遍，這也是車險(xiǎn)市場(chǎng)久治不愈的痼疾。

具體違法違規(guī)行為包括：通過給予或者承諾給予保險(xiǎn)合同約定以外的利益變相突破報(bào)批費(fèi)率水平，公司通過代理人或業(yè)務(wù)員返還現(xiàn)金;通過虛列其他費(fèi)用套取手續(xù)費(fèi)變向突破報(bào)批手續(xù)費(fèi)率水平，公司通過虛列宣傳費(fèi)、勞務(wù)費(fèi)、咨詢費(fèi)等費(fèi)用科目來(lái)套取手續(xù)費(fèi);費(fèi)用數(shù)據(jù)不真實(shí)，公司向中介機(jī)構(gòu)承諾支付高于報(bào)批水平的手續(xù)費(fèi)率，但不及時(shí)入賬。

明知違法違規(guī)，為什么財(cái)險(xiǎn)公司還前赴后繼?究其根源，還是在于車險(xiǎn)業(yè)務(wù)一家獨(dú)大的背景下，“重規(guī)模、輕服務(wù)、輕效益”的不理性發(fā)展觀念長(zhǎng)期植根。

效益是企業(yè)經(jīng)營(yíng)的核心指標(biāo)，產(chǎn)險(xiǎn)公司之所以會(huì)重規(guī)模而輕效益，實(shí)際上是希望先重規(guī)模再重效益，最終實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)雙贏。以往也的確有這樣的成功先例。這一路徑受青睞的原因眾多，既有保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)大數(shù)法則效應(yīng)，也有產(chǎn)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)“有保費(fèi)無(wú)客戶”的無(wú)奈，更有保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)以及考核機(jī)制缺陷等核心問題。

為了搶占規(guī)模保費(fèi)這個(gè)大蛋糕，手續(xù)費(fèi)因此成為一些“有保費(fèi)無(wú)客戶”產(chǎn)險(xiǎn)公司搶占市場(chǎng)的最大利器。從這個(gè)角度來(lái)說，手續(xù)費(fèi)支出多雖然導(dǎo)致保險(xiǎn)公司營(yíng)銷成本增加，卻是其實(shí)現(xiàn)當(dāng)前規(guī)模效應(yīng)的一條捷徑。甚至造成“劣幣驅(qū)逐良幣”，不拼費(fèi)用的公司面臨市場(chǎng)份額被蠶食的風(fēng)險(xiǎn)。

但是，市場(chǎng)并不理性。在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下，2018年產(chǎn)險(xiǎn)公司共有88家，但承保虧損13.59億元，承保利潤(rùn)率-0.13%，改變了連續(xù)7年承保盈利的態(tài)勢(shì)。同時(shí)，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)最大保費(fèi)和利潤(rùn)來(lái)源——車險(xiǎn)，雖然實(shí)現(xiàn)了10.53億元承保利潤(rùn)，但同比大幅減少63.36億元，下降幅度達(dá)到85.75%，承保利潤(rùn)率僅0.14%，亦逼近盈虧關(guān)口，態(tài)勢(shì)嚴(yán)峻。

系列監(jiān)管重拳是希望通過獎(jiǎng)優(yōu)罰劣的監(jiān)管導(dǎo)向，糾正保險(xiǎn)公司重規(guī)模、輕服務(wù)、輕效益的觀念，提高行業(yè)經(jīng)營(yíng)效率，規(guī)范非理性競(jìng)爭(zhēng)行為，降低過高手續(xù)費(fèi)，推動(dòng)保險(xiǎn)公司加大對(duì)理賠服務(wù)領(lǐng)域的投入，進(jìn)而提高消費(fèi)者理賠服務(wù)滿意度。

這些監(jiān)管舉措能否推動(dòng)保險(xiǎn)公司徹底放棄短視行為，投入更多精力到創(chuàng)新和理賠服務(wù)上，還需要時(shí)間檢驗(yàn)。去年產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)性承保轉(zhuǎn)虧已經(jīng)拉響警報(bào)，不轉(zhuǎn)型、不創(chuàng)新的產(chǎn)險(xiǎn)公司將面臨持續(xù)虧損甚至被淘汰出局。放棄不理性競(jìng)爭(zhēng)，構(gòu)建自身核心競(jìng)爭(zhēng)力——這不是一道選擇題，而是必須立即著手實(shí)施的改變。

關(guān)鍵詞： 機(jī)構(gòu) 商車險(xiǎn) 監(jiān)管 行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)