征信APP：正在生成你的數(shù)據(jù)畫像

這些征信APP的運作模式，一方面是為現(xiàn)金貸平臺導流、一方面則是為了留存?zhèn)€人信息數(shù)據(jù)進行技術開發(fā)，如果再不規(guī)范還可能涉及放貸、甚至泄露和倒賣個人數(shù)據(jù)信息

近年來，第三方個人征信在貸款、買房、租車等方面得到廣泛應用，公眾逐漸開始意識到個人信用記錄的重要性，與此同時也催生了個人征信查詢業(yè)務。

按照央行的規(guī)定，到銀行貸款需要的個人信用記錄主要還是指央行征信庫中的報告，該報告目前僅有三個嚴格設定的查詢渠道。但多數(shù)用戶并不了解個人征信，這也留給征信APP的存在留下了空間——即便在央行明確無授權的情況下，仍有不少相關APP平臺在運行。

更具風險的是，這類APP很有可能收集個人信息后交易給非法機構，衍生出新的“買賣”，用戶則最終成為受害者。

征信APP業(yè)務查詢激增

通過手機快速了解自己的征信情況，防止逾期情況發(fā)生成了很多用戶的需求，這也讓一些從事貸款、導流的平臺找到了一個新“買賣”。

記者隨機在安卓和蘋果相關應用商店搜索“征信查詢”“信用”等關鍵詞。“信用無憂”“天眼查”“信用管家”“征信寶”等近百家相關APP躍然而出。

在這些信用APP的應用介紹中，多標注“查詢社保公積金”“直觀了解信用狀況”“免費提供服務”“解決貸款難題”等字樣。

5月15日，法治周末記者隨機找到了一個名為“查征信”的APP，其應用介紹顯示，可為用戶提供全國范圍內集征信、社保、公積金查詢管理，服務免費，可解決貸款難題?！　≡陔S后的注冊中，手機提示顯示，要求用戶按照要求填寫姓名、身份證、手機號碼等真實信息。

注冊成功后，進入到查征信APP界面。首先進入視線的是征信查詢功能，在查詢功能下方有小字體標注，該功能還可以“直連央行征信”“24小時獲取報告”。但在點入該功能項目后，卻一直無法登錄該個人征信平臺。記者隨即致電該平臺咨詢，截至記者發(fā)稿時，一直無人應答。

另一款名為“信用管家”的APP在《用戶協(xié)議》里提到：“用戶可以通過該公司提供的個人信用查詢直連插件，直接從中國征信中心或其他征信機構的官網(wǎng)獲取、收集、處理、匯集自己的個人相關數(shù)據(jù)服務。”在獲取用戶原始數(shù)據(jù)后，平臺表示將使用自動歸類、自動區(qū)分、數(shù)據(jù)對比等數(shù)據(jù)解析技術等，將其轉化和匯集成可供使用的數(shù)據(jù)。

另外，在其他相關APP的注冊過程中，記者手機被APP平臺要求通過GPS、訪問通訊錄、相冊、攝像頭等多項涉及隱私權限。

征信行業(yè)人士吳征(化名)表示，目前查詢央行征信中心信用報告只有三個正規(guī)接口：第一個是央行征信中心官網(wǎng);第二個是線下柜臺、自助機;第三個是商業(yè)銀行柜臺及網(wǎng)銀委托查詢。此外，中信銀行(6.700,-0.05,-0.74%)和招商銀行(30.560,-0.26,-0.84%)兩家征信查詢試點銀行，持有兩家銀行借記卡和U盾，也可通過網(wǎng)銀查詢。但至今沒有授權任何一家征信APP平臺運營。目前市場中的這些APP也是利用了這種查詢方式幫用戶代查征信報告。

記者注意到，早在今年年初，央行網(wǎng)站首頁顯著位置掛出提示：“未授權任何第三方應用程序提供個人信用報告查詢服務，敬請廣大用戶注意。”

號稱“直連央行征信”的第三方APP又是如何做到的呢?

吳征稱，目前除正式接入持牌金融機構之外，央行征信系統(tǒng)沒有對外開放過任何查詢信用報告的接口。目前市面上所謂的第三方APP，都是在沒有授權下，采用“模擬網(wǎng)頁登錄方式”，連接央行征信中心的“互聯(lián)網(wǎng)個人信用信息服務平臺”(面向普通個人信息用戶查詢的頁面)，來“代查”個人信用報告，簡單講就是“中介”。

個人數(shù)據(jù)存被竊取風險

既然可以直接通過央行的相關系統(tǒng)查詢個人信用，為何眾多相關APP平臺如此熱衷信用查詢業(yè)務?

吳征透露，這些征信APP的運作模式，一方面是為現(xiàn)金貸平臺導流，一方面則是為了留存?zhèn)€人信息數(shù)據(jù)進行技術開發(fā)，如果再不規(guī)范還可能涉及放貸、甚至泄露、倒賣個人數(shù)據(jù)信息。

上游財經(jīng)專家顧問江瀚在接受媒體采訪時曾指出，個人信息就是數(shù)據(jù)資產(chǎn)，個人的金融、行為、社交數(shù)據(jù)可以構成一個人的數(shù)據(jù)畫像，如果將個人信息提供給征信查詢APP的話，有著較大的個人隱私泄露風險。

“征信APP平臺最大的風險就是征信APP平臺會保存用戶的征信報告。”零壹財經(jīng)分析師孫爽表示認同，她認為由于查詢個人信用信息時需要信息準確詳實，因此大部分信息都具有真實性。但做信用APP平臺，目的是為了利益，既然做征信了，肯定要用征信產(chǎn)品賺錢。用戶信用信息在現(xiàn)金貸產(chǎn)業(yè)鏈條上被不斷倒賣，相關機構“采集、整理、保存、加工信用信息，并向信息使用者提供”，而實際上并無機構有這樣的資質。

具體操作過程是，征信查詢APP在后臺系統(tǒng)鏈接到央行征信中心互聯(lián)網(wǎng)個人信用信息服務平臺。通過個人用戶提供的真實姓名和身份證號碼，向央行征信中心提出查詢請求，用回答問題的方式驗證客戶身份，在24小時內獲取并提供個人信用報告。在這期間，這些APP可以視為央行征信中心與用戶間的橋梁，非法截獲用戶信用信息。

相關數(shù)據(jù)顯示，倒賣的價格根據(jù)數(shù)據(jù)的“新舊”程度而定，價格在0.1-1.5元/條不等。

而很多用戶卻不以為意，業(yè)內人士指出，用戶對個人征信缺乏了解可能是最直接的原因。加上近年來一些第三方機構通過大數(shù)據(jù)挖掘自建信用評級系統(tǒng)，令一些用戶將這套系統(tǒng)與央行的征信系統(tǒng)產(chǎn)生混淆。

融360發(fā)布的一份調查顯示，近30%的用戶并不了解個人征信，僅10%的用戶對大數(shù)據(jù)征信比較了解，因為需要辦貸款或信用卡才關注的占比高達84.6%。一連串數(shù)字后的結論為“關于個人信用方面的知識普及與教育還亟待提高”。

個人征信業(yè)務還未全面開展

雖然在全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)網(wǎng)站上顯示的涉征信業(yè)務的機構已超千家，但是截至目前，真正被授權開展個人征信業(yè)務的機構只有一家——百行征信有限公司。

從一開始積極籌備向機構頒發(fā)個人征信牌照，到幾年來的悄無聲音。人民銀行征信局局長萬存知曾用三個“沒想到”描述征信業(yè)的狀況。

2015年1月5日，央行下發(fā)《關于做好個人征信業(yè)務準備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京華道征信有限公司8家機構，做好個人征信業(yè)務的準備工作，準備時間為6個月。

然而，兩年后，仍然未有一家機構被授權。相反，個人征信業(yè)務的展開以“信聯(lián)”的方式出現(xiàn)。1月4日，央行官網(wǎng)掛出百行征信有限公司(籌)相關情況的公示信息。這家注冊資本為十億元的百行征信有限公司，由市場自律組織中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會和8家前期進行個人征信業(yè)務準備的市場機構共同發(fā)起設立，每一發(fā)起人都是市場化機構，均不絕對控股。這意味著，只有百行征信有限公司一家的個人征信業(yè)務申請獲央行許可，許可有效期三年。

萬存知在接受媒體采訪時表示，遲遲未能發(fā)照，主要是8家機構實際開業(yè)準備的情況離市場需求和監(jiān)管要求差距較大。

萬存知指出，上述8家機構除都想追求依托互聯(lián)網(wǎng)形成自己的業(yè)務閉環(huán)，分割了市場的信息鏈，而且每一家的信息覆蓋范圍都受到限制，不利于信息共享。而且都各自依托某一個企業(yè)或者企業(yè)集團發(fā)起創(chuàng)建，在業(yè)務或者公司治理結構上不具備或者不具有第三方征信獨立性。

吳征稱，征信機構難被授權的原因主要來自于個人信息權益保護難。

“個人信息權益保護是個人征信機構監(jiān)管的核心內容。”萬存知曾在2017年4月21日的“個人信息保護與征信管理”國際研討會上發(fā)表演講時說道。

在互聯(lián)網(wǎng)時代，個人征信業(yè)的快速發(fā)展，其必然深入到人們的日常生活，甚至可以事無巨細地搜索每個人的各項信息，甚至是隱私信息。

在第三方成為信息保護主體的情況下，如何保證信息權益不受損失成了重大問題。

“從目前來看，大部分征信機構并沒有做到合規(guī)，這些機構對征信機構的基本理念和基本規(guī)則了解不夠，而且也不太遵守。”吳征說。

對于個人征信機構的種種問題，央行監(jiān)管不斷加碼，尤其是今年5月4日，央行征信工作會議強調，以零容忍態(tài)度嚴肅查處征信領域違法違規(guī)行為。

兩天后，5月6日，央行下發(fā)《關于進一步加強征信信息安全管理的通知》(以下簡稱“102號文”)，明確進一步加強對企業(yè)和個人征信系統(tǒng)運行機構和接入機構征信信息安全管理。其中，在“健全征信信息查詢管理”部分特別規(guī)定：未經(jīng)授權嚴禁查詢征信報告，規(guī)范內部人員和國家機關查詢辦理流程，嚴禁未經(jīng)授權認可的APP接入征信系統(tǒng)。

102號文稱，將建立接入機構征信合規(guī)與信息安全年度考核評級制度，評為A、B、C、D四個等級，將結果作為現(xiàn)場檢查、內部評級、費用優(yōu)惠、查詢權限等的重要依據(jù)。全國接入機構包括國開行等21家銀行。嚴禁未經(jīng)授權認可的APP介入征信系統(tǒng)。

“盡管目前征信機構眾多，但監(jiān)管的要求是‘在達不到監(jiān)管標準情況下不能把牌照發(fā)出去’。”吳征說，相信為了保證公眾信息不再“裸奔”，央行會不斷整理、研究相關制度，在發(fā)展個人征信業(yè)的同時完善對個人信息的保護。

關鍵詞： 征信APP 數(shù)據(jù)畫像