行至年末，銀行攬儲(chǔ)“大戰(zhàn)”再度拉開帷幕，多家民營銀行今年也加入了“攬儲(chǔ)”大軍。廣州日報(bào)全媒體記者調(diào)查了市場上花樣翻新的攬儲(chǔ)方式，也給投資者一些理財(cái)投資建議。

行至年末，銀行攬儲(chǔ)“大戰(zhàn)”再度拉開帷幕。但與往年略有不同，銀行傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品收益率翹尾程度并不明顯，而大額存單成為銀行主推攬儲(chǔ)利器。此外，多家民營銀行今年也加入了“攬儲(chǔ)”大軍，其產(chǎn)品主打“隨時(shí)存取”“本金保障”，享受存款保險(xiǎn)，且收益率基本在4%左右，備受市場關(guān)注。

理財(cái)產(chǎn)品：降門檻提收益

某城商行最近推出了節(jié)日專屬產(chǎn)品，133天的參考年化收益率達(dá)5.15%~5.2%，比之前上調(diào)了0.1個(gè)百分點(diǎn)。

融360監(jiān)測的數(shù)據(jù)顯示，上周銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量共2376款，環(huán)比增加了89款，創(chuàng)13周新高;平均預(yù)期年化收益率為4.31%，環(huán)比上升了0.05個(gè)百分點(diǎn)，連續(xù)兩周上升，并創(chuàng)6周新高。

有銀行人士告訴廣州日報(bào)全媒體記者，“我們行一開始只有三四款產(chǎn)品從5萬元門檻下調(diào)至1萬元，近期已增至8款左右。”融360監(jiān)測顯示，上周人民幣理財(cái)產(chǎn)品共2326款，其中1萬元起購的理財(cái)產(chǎn)品共417款，占比17.93%，環(huán)比升1.92個(gè)百分點(diǎn);人民幣結(jié)構(gòu)性存款共94款，1萬元起購的產(chǎn)品有38款，占比40.43%。

融360分析師認(rèn)為，接下來銀行理財(cái)收益率仍有可能進(jìn)一步小幅上升。

投資提醒：融360理財(cái)分析師提醒，看到高收益理財(cái)產(chǎn)品要謹(jǐn)慎，要搞清楚收益達(dá)標(biāo)的概率有多大。

大額存單成主推攬儲(chǔ)利器

今年年底銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率翹尾程度不及往年大，大額存單成主推。記者在多家銀行網(wǎng)點(diǎn)看到，不少銀行將大額存單的介紹放在營業(yè)廳內(nèi)醒目的位置。近期，某股份制銀行就將大額存單利率進(jìn)行了上調(diào)，各品種較央行基準(zhǔn)利率上浮了52%;另一農(nóng)商銀行也上調(diào)個(gè)人大額存單利率，較央行基準(zhǔn)利率最高上浮55%。

銀行對于大額存單的計(jì)息方式等也在不斷創(chuàng)新，目前大部分銀行推出了門檻更高的“超級(jí)大額存單”，起購金額包括25萬元、30萬元、50萬元、80萬元、100萬元、200萬元。例如，11月農(nóng)業(yè)銀行增加了80萬元和100萬元起購的“超級(jí)大額存單”，建設(shè)銀行增加了100萬元和200萬元起購的“超級(jí)大額存單”。對于同一家銀行來說，起購門檻越高利率也越高。

投資提醒：融360分析師建議盡量選擇3年期大額存單。1年期以內(nèi)大額存單利率太低，5年期大額存單期限太長，且與3年期大額存單利率差別不大，個(gè)別甚至要低于3年期大額存單。

此外，還要注意，大額存單可以靠檔計(jì)息，且各家銀行的靠檔計(jì)息規(guī)定差別很大。比如，有銀行存3年期大額存單，持有滿1年時(shí)提前支取，可按購買時(shí)的1年期大額存單利率計(jì)息;有銀行靠的是央行的基準(zhǔn)利率;還有銀行存款種類較多，一類為按票面利率計(jì)息扣除一定期限的利息，另一類是靠定期存款的利率。

民營銀行

推創(chuàng)新智能存款

目前很多直銷銀行、民營銀行都推出了智能存款產(chǎn)品。多家銀行這一類智能存款年化收益率都超過4%，某銀行的一款產(chǎn)品利率甚至高達(dá)滿120天即可達(dá)5.1%。這些產(chǎn)品都宣稱“保本保息”，享受存款保險(xiǎn)，這類產(chǎn)品的門檻基本在100元左右，靈活性和貨幣基金類似。

融360理財(cái)分析師楊慧敏表示，這種所謂的“活期存款”，實(shí)際上資金進(jìn)入了三年或五年定期存款的資金池，投資者之所以一買入就能確定利息，是因?yàn)樘崆坝?jì)算了定期存款到期的利息，而投資者提前支取時(shí)，就將此收益權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三方機(jī)構(gòu)。

楊慧敏介紹說，發(fā)行這種存款產(chǎn)品的主要是互聯(lián)網(wǎng)銀行，以利率水平相對較高的小額借貸為主營業(yè)務(wù)，所以這種活期存款實(shí)際上能讓銀行鎖定定期存款。這樣高利率的貸款基本可以覆蓋定期存款的高息。

投資提醒：楊慧敏建議，創(chuàng)新型存款可少量配置，但不宜重倉。畢竟此類產(chǎn)品具有合規(guī)性瑕疵，如果將來銀保監(jiān)對此類產(chǎn)品的監(jiān)管嚴(yán)格了，肯定會(huì)有一定的整改措施。文/ 廣州日報(bào)全媒體記者林曉麗

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