“分對分”不再上浮 壽險銀保業(yè)務啟動手續(xù)費自律約定
證券時報記者 劉敬元
(資料圖片)
近年來,隨著銀保業(yè)務重回壽險業(yè)渠道主流,手續(xù)費水漲船高的問題也日漸突出。
證券時報記者近期從多方了解到,7月下旬,幾十家壽險公司分三批參加中國保險行業(yè)協(xié)會舉行的座談會,議題即銀保業(yè)務手續(xù)費自律約定。之后,保險公司收到了銀保手續(xù)費的相關通知——約定手續(xù)費上限,并要求確定"總對總"后"分對分"不再上浮。此外,自去年底以來,監(jiān)管部門即對壽險銀保業(yè)務要求"報行合一"。
"分對分"手續(xù)費不上浮
據(jù)證券時報記者了解,此次行業(yè)約定的銀保業(yè)務手續(xù)費自律要點之一,就是約定手續(xù)費上限,保險公司與銀行"總對總"確定好手續(xù)費后,"分對分"不再上浮。
"這一點影響比較大。"有壽險公司高管稱,實際業(yè)務中"分對分"較"總對總"上浮是普遍情況,一般至少上浮5~10個百分點,"分對分"不再上浮,可能增加銀保展業(yè)的難度。
近日公開的上海市壽險公司銀保自律公約顯示,保險機構須嚴格遵守并持續(xù)貫徹"保險姓保"的業(yè)務導向,遵守總公司審慎合理的銀保業(yè)務發(fā)展規(guī)劃、預算、政策、費率等指標,合規(guī)展業(yè),良性競爭,確保銀保業(yè)務的健康可持續(xù)發(fā)展;承諾不通過其他渠道及方式變相增加銀保業(yè)務手續(xù)費,堅決杜絕銀保小賬。
保險機構不得簽署涉及手續(xù)費或變相提高手續(xù)費的補充協(xié)議。保險機構及保險從業(yè)人員不得以任何名義、任何形式直接或者間接給予銀行代理機構及其從業(yè)人員合作協(xié)議約定以外的利益,包括但不限于支付現(xiàn)金、各類有價證券,或者報銷費用、提供旅游等。
兩因素導致"報行不一"
關于銀保業(yè)務手續(xù)費上限的要求,據(jù)證券時報記者采訪了解,自去年底以來監(jiān)管部門就發(fā)出了相關規(guī)定,即"報行合一"。通俗地說,即要求銀保業(yè)務實際的各項打包費用要與產(chǎn)品定價費用一致,打包費用包括明面上的手續(xù)費大賬,也包括小賬等暗地里的相關費用。若手續(xù)費報行不一,則保險公司將面臨監(jiān)管的處罰。
業(yè)界人士坦言,從銀保業(yè)務整體看,執(zhí)行"報行合一"的難度較大。當前只有少數(shù)公司能夠做到銀保業(yè)務手續(xù)費報行合一,以幾家上市系大型壽險公司和銀行系公司為主。這些保險公司能做到報行合一,一方面在于自身有綜合資源優(yōu)勢且與銀行渠道建立了良好關系,另一方面是有著更嚴格的費用預算管理和合規(guī)要求。
在今年6月舉行的股東大會上,新華保險曾就銀保業(yè)務手續(xù)費情況回應投資者關切。新華保險副總裁王練文表示,該公司銀保業(yè)務價值增長較快,手續(xù)費率等外部成本控制相對較好,內(nèi)部也強化成本約束,總體費用可控,并實現(xiàn)了降本增效的目標。
除此之外的多數(shù)壽險公司,則在力求打包費用不超過產(chǎn)品定價費用的兩倍。有保險公司精算人士稱,從近期報送的新產(chǎn)品和精算報告信息看,打包費用基本是定價費用的兩倍左右,"但實際會不會超兩倍,還不一定,至少定價是這樣的"。
行業(yè)之所以存在"報行不一",是因為存在實際手續(xù)費較高以及產(chǎn)品定價費用過低兩方面因素。從實際手續(xù)費方面來說,由于近年銀保業(yè)務競爭激烈以及保險公司處于弱勢方,保險公司盡管普遍有降低手續(xù)費的意愿,但實際中難以做到。從定價費用方面來看,為了提高銀保產(chǎn)品性價比,保險公司不斷壓低產(chǎn)品定價費用,使得定價費率脫離實際。
有業(yè)界人士透露,去年年中,個別保險公司的銀保產(chǎn)品實際費用是定價費用的幾十倍以上,定價費率極低,保險公司出現(xiàn)"費差損"。隨著銀保業(yè)務規(guī)模越來越大,這一趨勢已不可持續(xù)。
自律公約利于行業(yè)發(fā)展
多位受訪業(yè)界人士認為,達成手續(xù)費自律公約是好事,在銀保業(yè)務高速增長且面臨產(chǎn)品結構轉型的階段,進行手續(xù)費自律約定,防止惡性競爭,有利于行業(yè)長期穩(wěn)健發(fā)展。
2020年前后,在代理人渠道業(yè)務深度轉型下,銀保業(yè)務重新受到壽險公司重視。據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會此前統(tǒng)計,2022年,壽險銀保業(yè)務原保費收入1.27萬億元,渠道占比升至37%。今年一季度,銀保渠道實現(xiàn)原保費收入6665億元,同比增長18.13%,渠道占比達到超42%,同比上升3.3個百分點;新單首年期交保費1880億元,超過個險渠道,同比大增近60%。
此輪銀保業(yè)務較大發(fā)展也有銀行重視的原因。在打破剛兌、基金銷售難度加大的情況下,不少銀行將代銷重點放在了保險產(chǎn)品上。盡管如此,在銀保業(yè)務合作關系中,保險仍相對弱勢。各家保險公司在與銀行合作時面臨同業(yè)競爭,手續(xù)費競爭成為簡單粗暴的競爭抓手,惡性競爭行為不時出現(xiàn),讓銀保業(yè)務又面臨有規(guī)模、不賺錢、沒有價值的老局面。這也是此輪行業(yè)就銀保手續(xù)費進行自律約定的背景。
同時,銀保手續(xù)費自律也與監(jiān)管引導的"降低負債成本"一脈相承。今年以來,監(jiān)管部門已多次行動,3月召集保險行業(yè)協(xié)會和20多家壽險公司三地調(diào)研,5月在上海召開中國壽險業(yè)總精算師會議,引導降低壽險負債成本、優(yōu)化負債結構。
某壽險業(yè)人士稱,在預定利率3.5%的傳統(tǒng)險停售預期下,今年上半年不少保險公司已實現(xiàn)不錯的銀保業(yè)務銷量,年內(nèi)在銀保業(yè)務上已沒有壓力,因此遵守手續(xù)費約定比較容易,但明年情況如何,還需要具體再看。
事實上,業(yè)界正在思考如何讓銀保業(yè)務更有生命力。大家人壽總經(jīng)理郁華認為,銀保渠道發(fā)展的外部環(huán)境較過去有重大改變,這一輪銀保渠道大發(fā)展是一次少有的銀行、保險兩大金融行業(yè)"雙向奔赴",突破過往比拼手續(xù)費規(guī)模的發(fā)展桎梏,探索一種更有價值、更可持續(xù)的業(yè)務模式,是完全有可能實現(xiàn)的。
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